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ISA를 은행에서 만들지, 증권사에서 만들지 고민이라면 먼저 담을 상품부터 정하는 편이 낫다. 예금을 담을지, 국내 주식·ETF를 직접 거래할지, 운용을 맡길지에 따라 필요한 계좌 유형이 달라진다. 절세 혜택만 보고 고르면 상품이나 비용에서 생각과 어긋날 수 있다.

1. 은행 이름보다 계좌 유형이 먼저다

ISA는 신탁형·중개형·일임형으로 나뉜다. 신탁형은 가입자가 상품을 골라 운용을 지시하면 금융회사가 그 지시대로 관리한다. 중개형은 가입자가 직접 상품을 선택하고 주문하는 방식이다. 일임형은 금융회사가 제시한 투자 구성인 모델포트폴리오를 선택하고 운용을 맡긴다.

은행에서도 일임형을 제공하고, 증권사에서도 신탁형을 취급한다. 따라서 은행은 신탁형, 증권사는 중개형이라고만 나누면 선택지가 빠진다. 금융회사 이름을 비교하기 전에 어떤 방식으로 돈을 굴릴지부터 정해야 한다.

2. 예금은 신탁형, 직접 주식 거래는 중개형이다

예금을 담으려면 신탁형을 살펴야 한다. 중개형에는 예·적금을 넣을 수 없다. 반대로 국내 상장주식을 직접 사고팔 수 있는 유형은 중개형뿐이다. 신탁형에서 상품을 직접 고른다는 설명이 주식을 직접 주문할 수 있다는 뜻은 아니다.

중개형에서는 국내 상장 ETF·ETN, 펀드, 국내 채권, RP 등도 선택할 수 있다. ETF는 여러 자산을 담아 주식처럼 거래하는 펀드다. 다만 미국 주식이나 해외 거래소에 상장된 ETF를 직접 살 수는 없다. 해외 자산에 투자하고 싶다면 국내에 상장된 해외 투자 ETF를 담는 방법이 있다.

같은 유형이라도 금융회사마다 취급하는 상품은 다를 수 있다. 원하는 예금이나 ETF가 있다면 그 상품을 담을 수 있는지까지 확인해야 비교가 끝난다.

3. 3년을 채워야 하고, 인출한 한도는 돌아오지 않는다

ISA의 공통 단점은 세제 혜택을 받기 위한 의무가입기간이 3년이라는 점이다. 법에서 정한 특별해지 사유 없이 그 전에 해지하면 비과세·분리과세 혜택이 적용되지 않고, 감면받은 세액이 추징될 수 있다. 곧 써야 할 돈을 넣을 생각이라면 이 조건부터 살펴야 한다.

그렇다고 돈이 전부 묶이는 것은 아니다. 납입한 원금 범위에서는 중도인출이 가능하다. 다만 꺼낸 금액만큼 납입한도가 다시 생기지는 않는다. 돈을 뺄 수 있다는 것과 그 돈을 한도에 영향 없이 다시 넣을 수 있다는 것은 다른 이야기다.

납입한도는 연 2,000만 원, 누적 최대 1억 원이며, 쓰지 않은 연간 한도는 다음 해로 넘길 수 있다. 전 금융회사를 통틀어 1인 1계좌만 만들 수 있으므로 은행용과 증권사용을 각각 개설해 쓰는 방식은 안 된다.

4. 은행 계좌라도 담은 상품에 따라 손실이 난다

은행에서 만들었다는 이유만으로 ISA 전체의 원금이 보장되는 것은 아니다. 신탁형에 펀드나 ELS 같은 투자상품을 담으면 원금손실이 발생할 수 있고, 손실은 투자자가 부담한다. 안전성을 판단할 때는 계좌를 만든 곳보다 안에 담은 상품을 봐야 한다.

신탁형의 예금자보호는 보호 대상 상품에만 적용된다. 보호한도는 상품을 판매한 금융회사별로 다른 보호상품과 합산해 1인당 1억 원이다. ISA에 담았다고 별도의 보호한도가 생기는 것은 아니다.

중개형의 주식·ETF 같은 투자상품도 예금자보호 대상이 아니다. 다만 증권을 사는 데 쓰지 않은 예탁금의 현금 잔액은 해당 증권사의 다른 보호상품과 합산해 원금과 소정의 이자를 1인당 1억 원까지 보호한다.

5. 절세 한도는 같고, 상품과 비용에서 차이가 난다

일반형·서민형·농어민형 중 같은 가입 구분이라면 신탁형·중개형·일임형의 비과세 한도는 같다. 일반형은 200만 원, 서민형·농어민형은 400만 원이다. 이를 초과하는 과세 대상 순이익에는 지방소득세를 포함해 9.9% 분리과세가 적용된다. 분리과세는 해당 소득을 다른 소득과 합산하지 않고 따로 세금을 매기는 방식이다.

이 비과세 한도는 매년 새로 생기는 금액이 아니라 계좌 유지기간 전체에 적용된다. 은행이나 증권사를 바꿔 고른다고 같은 가입 구분의 비과세 한도가 커지지는 않는다.

차이가 나는 곳은 비용이다. 신탁형은 담은 자산과 금융회사에 따라 신탁보수가 발생할 수 있다. 일임형은 운용수수료에 더해 편입 펀드의 운용보수·기타보수나 환매수수료가 남는 경우도 있다. 중개형도 거래수수료와 상품 자체 비용을 살펴야 한다.

예금 중심이라면 신탁형에서 실제로 담을 예금의 금리와 보수를 함께 비교하면 된다. 직접 주식·ETF를 거래하려면 중개형의 취급 상품과 거래비용을, 운용을 맡기려면 일임형의 투자 구성과 전체 비용을 본다. 원하는 상품을 담을 수 있고, 그 상품을 유지하는 비용이 납득되는 계좌인지가 선택의 기준이다.

토스에서 ISA를 신청하면 토스증권에 계좌가 생기는 걸까. 먼저 확인할 것은 계좌를 만드는 증권사다. 토스 앱에서 신청을 시작해도 실제 계좌는 제휴 증권사에 개설될 수 있다. 신청 화면에서 금융사 이름과 ‘중개형 ISA’를 확인하는 데서 출발하면 된다.

1. 토스 앱에서 신청하는 것과 토스증권 계좌는 다르다

ISA는 투자 수익에 세금 혜택을 주는 개인종합자산관리계좌다. 그중 중개형은 투자자가 상품을 직접 고르는 방식이다.

2026년 10월 13일 보도 기준으로 토스증권의 자체 ISA는 도입 준비 중이다. 이미 출시된 연금저축계좌와는 다른 계좌다. 다만 토스 앱을 통한 제휴 증권사의 ISA 개설은 안내된 바 있다. 4월에는 키움증권, 9월에는 한국투자증권의 중개형 ISA 개설이 소개됐다.

따라서 토스 앱에 ISA 개설 안내가 보이면 증권사 이름부터 살핀다. 이어 계좌 종류가 ‘중개형 ISA’인지 확인하고 연결된 신청 절차를 따르면 된다. 일반 주식계좌 개설 안내와 혼동하지 않아야 한다.

현재 토스 메뉴 위치는 확인되지 않았다. 제휴 안내를 찾기 어렵다면 해당 증권사의 공식 ISA 개설 안내에서 신청 경로를 확인한다.

2. 이미 ISA가 있다면 신규 개설보다 이전 절차부터 확인한다

ISA는 모든 금융기관을 합쳐 한 사람당 하나만 가입할 수 있다. 다른 증권사나 은행에 ISA가 있다면 새 계좌를 신청하기 전에 계좌 이전 절차부터 확인해야 한다.

가입 대상은 만 19세 이상 거주자다. 만 15~18세도 근로소득이 있으면 가입할 수 있지만, 직전 3년 중 한 번이라도 금융소득종합과세 대상이었다면 가입할 수 없다. 금융소득종합과세는 이자·배당 등 금융소득을 다른 소득과 합산해 세금을 매기는 제도다.

가입 자격이 있다고 모바일로 바로 개설할 수 있는 것은 아니다. 키움의 일반 성인 비대면 개설 안내는 만 19세 이상 국내 거주 내국인을 대상으로 한다. 미성년자는 ISA를 신청할 수 있는 채널을 별도로 확인해야 한다.

3. 신분증을 준비하고, 서민형에 해당하면 소득 서류도 챙긴다

키움 비대면 개설 안내의 준비물은 스마트폰과 주민등록증 또는 운전면허증이다. 모바일웹에서는 본인 명의 스마트폰을 이용한다.

일반 비대면 개설은 개인정보·약관 동의와 휴대폰 인증을 거쳐 정보를 입력하고, 신분증 촬영과 본인확인 후 완료하는 순서다. 다만 이 순서는 인증 과정의 참고용이다. 토스 제휴 ISA의 화면도 같다고 단정할 수는 없다.

서민형으로 가입하려면 준비할 서류가 더 있다. 키움 ISA 설명서상 성인 일반형에는 실명확인증표가 필요하며, 서민형에는 ‘개인종합자산관리계좌 가입용 소득확인증명서’가 필요하다.

서민형 소득 기준은 근로소득 5,000만원 이하 또는 종합소득 3,800만원 이하다. 세금을 매기지 않는 수익 한도는 일반형 200만원, 서민형 400만원이다. 소득 기준에 해당한다면 증명서 제출 방법까지 확인하는 편이 좋다. 계좌만 만들면 자동으로 서민형이 될 것이라고 넘길 부분은 아니다.

키움 비대면 계좌개설 안내

https://www1.kiwoom.com/h/customer/acctopen/VAcctOpenInfoView?dummyVal=0

4. 개설 뒤에는 계좌 종류와 3년 유지 조건을 확인한다

개설이 끝나면 결과 화면에서 금융사 이름과 중개형 ISA 여부를 다시 확인한다. 토스증권 일반계좌에 있던 주식이 새 ISA로 자동 이동하는 것은 아니다. 키움 설명서도 일반계좌에 보유한 금융상품을 ISA로 이체하는 것을 제한한다고 안내한다.

ISA의 의무가입기간은 3년이다. 특별해지 사유 없이 그 전에 해지하면 받았던 세금 혜택을 다시 내는 등의 불이익이 생길 수 있다. 곧 써야 할 돈을 넣으려 한다면 이 조건부터 살펴야 한다.

세금 혜택이 투자 손실까지 막아주는 것은 아니다. 중개형 ISA에서는 직접 투자상품을 선택하며, 선택한 상품에 따라 원금을 잃을 수 있다.

키움 ISA 상품설명서

https://www.kiwoom.com/wm/upload/gds/MD_ISA_MAND.pdf?20230322=

5. 개설 혜택은 지금 신청하는 화면의 조건으로 판단한다

지난 이벤트를 보고 신청하려 한다면 적용 기간부터 확인한다. 4월에 보도된 키움 현금 혜택이나 9월에 소개된 한국투자 이벤트를 10월에도 받을 수 있다고 단정할 수는 없다. 현재 신청 화면에서 대상 고객, 별도 응모 여부, 입금 조건까지 살펴야 한다.

특히 같은 증권사라도 신청 경로에 따라 혜택 조건이 달라질 수 있다. 키움 공식 신규고객 이벤트는 토스를 통해 만든 계좌를 키움 자체 앱·웹에서 개설한 일반 주식거래용 계좌인 비대면 위탁종합계좌와 다르게 취급한다. 토스의 다른 절세계좌 개설 이벤트와 중복 지급하지 않는다는 조건도 있다.

계좌 개설이 가능하다는 안내만으로 경품 지급까지 확정되는 것은 아니다. 혜택을 기대하고 신청한다면 해당 경로의 이벤트 조건을 확인한 뒤 진행한다.

키움 공식 이벤트 안내

https://evt.kiwoom.com/e/m/home/event/VEvent20260084View?from=011

ISA 계좌 개설 이벤트를 검색하셨다면, 아마 증권사마다 걸어둔 상품권 몇만원을 놓고 어디가 제일 많이 주나 줄 세우는 중이실 거예요. 저도 처음엔 딱 그 액수부터 비교했는데, 막상 돈이 갈린 지점은 상품권이 아니더라고요.

결론부터 말씀드리면 ISA는 일회성 상품권보다 '평생 붙는 매매 수수료'와 '그 돈을 실제로 받는 조건'을 먼저 봐야 하고, 이미 다른 곳에 ISA를 만들어 두셨다면 옮기는 방법을 잘못 고르는 순간 그동안 쌓은 세금 혜택을 통째로 날릴 수 있어요.

지금 왜 이렇게 이벤트가 몰렸는지, 광고하는 게 요즘 뉴스에 나오는 그 새 ISA가 맞는지부터 짚고, 증권사별 조건과 계좌를 옮길 때 반드시 지켜야 할 순서까지 차례로 풀어볼게요.

1. ISA 계좌 개설 이벤트, 지금 유독 몰리는 이유

증권사들이 지금 앞다퉈 ISA 이벤트를 내거는 건, 2026년 들어 ISA 혜택 자체가 예전보다 훨씬 커졌기 때문이에요. 한 해 넣을 수 있는 돈이 2,000만원(5년 총 1억원)에서 4,000만원(총 2억원)으로 두 배가 됐고, 세금을 안 떼는 비과세 한도도 일반형은 200만원에서 500만원, 서민·농어민형은 400만원에서 1,000만원으로 올랐거든요. 그 한도를 넘긴 수익도 9.9%로 낮게만 떼는 구조라, 일반 계좌에서 15.4%씩 떼이던 걸 생각하면 매력이 커진 거죠.

그러니 사람이 몰려요. 계좌를 열어둔 사람이 807만명, 모인 돈이 54조7,000억원인데(2026년 1월 기준), 그 한 달에만 6조4,000억원이 새로 들어왔더라고요.

증권사 입장에선 이 돈을 자기 쪽으로 끌어오려고 대신증권은 7월 31일까지, KB증권은 8월 31일까지 같은 식으로 기간을 못박은 이벤트를 동시에 돌리는 거고요. 상품권을 걸었다고 갑자기 인심이 후해진 게 아니라, 그만큼 서로 뺏어올 계좌가 많아졌다는 뜻이에요.

2. 지금 광고하는 이벤트, 새로 나온다는 그 ISA는 아닙니다

헷갈리기 딱 좋은데, 요즘 뉴스에 나오는 '국민성장 ISA'나 '청년형 ISA'는 2026년 7월 현재 아직 나오지 않았어요. 정부가 하반기에 내놓겠다고 예고한 상품이라 3분기 중 출시 예정이고, 지금 증권사들이 상품권 걸고 광고하는 건 전부 예전부터 있던 '중개형 ISA'예요.

청년형 ISA는 총급여 7,500만원 이하에 만 19~34세가 대상이고 납입금의 10%를 소득공제해준다는 정도가 예고된 상태라, 세부 조건이 확정 발표되기 전이라 지금 가입할 수 있는 건 아니에요. 그러니 이벤트 배너에서 'ISA'라는 글자만 보고 새 상품인 줄 알고 움직이시면 안 돼요.

그럼 새 상품 나올 때까지 기다려야 하나 싶은데, 꼭 그렇진 않아요. ISA는 지금 열어두면 그해에 안 쓴 납입한도가 다음 해로 그대로 넘어가거든요. 여윳돈이 없어도 계좌만 미리 열어두면 한도를 쌓아두는 셈이라, 통장을 미리 파두는 게 손해 볼 일은 아니라는 얘기죠. 다만 나중에 나올 새 ISA로 갈아탈 수 있을지는 아직 정해진 게 없으니, 거기 걸고 미리 움직이진 마세요.

3. '최대 ○○만원'이라는 말, 조건부터 뜯어봐야 합니다

같은 '최대 얼마'라도 그 돈을 실제로 받는 조건은 증권사마다 다 달라요. 계좌만 열면 주는 곳, 일정 금액을 넣어야 주는 곳, 진짜로 주식이나 ETF를 사야(순매수) 주는 곳이 섞여 있죠.

예를 들어 키움증권은 계좌만 열어도 15,000원 투자지원금을 무조건 준다고 안내하고, 삼성증권은 100만원을 넣으면 1만원, 1,000만원 이상 넣으면 3만원 상품권을 주는 식이에요. 대신증권은 순입금 구간을 잘게 나눠서 1,000만원대면 2만원부터, 3억원 이상이면 100만원까지 현금으로 주고요. 여기서 놓치기 쉬운 게, 단순히 돈만 넣는 걸로는 안 되고 실제 매수까지 해야 대상이 되는 이벤트가 꽤 많다는 점이에요.

또 하나, 이벤트에 자동으로 참여되는 곳이 있고 이벤트 페이지에서 직접 '참여하기'를 눌러야 대상이 되는 곳이 있어요. 신청 버튼을 안 눌러서, 혹은 이전 신청 때 영업점 지정을 빠뜨려서 혜택을 놓쳤다는 후기가 심심찮게 보이더라고요. 조건 다 채워놓고 마지막 클릭 하나에서 새는 거라 제일 아까운 경우예요.

지급 시기도 챙기세요. 조건 채운 다음 달에 주는 곳, 이벤트 끝난 뒤 한꺼번에 주는 곳으로 갈려요. 대신증권은 9월 15일에 현금으로 준다고 못박아뒀고, 삼성증권처럼 9월 중이라고만 안내하는 곳도 있어요.

4. 증권사별로 갈리는 건 상품권보다 평생 수수료

오래 굴릴 생각이라면 일회성 상품권보다 매매 수수료 우대가 훨씬 크게 작용해요. ISA는 몇 년씩 사고파는 계좌라, 0.01%포인트짜리 차이도 쌓이면 상품권 몇만원쯤은 금세 넘어서거든요.

미래에셋증권과 삼성증권은 국내주식 매매 수수료를 평생 우대(대략 0.0036% 수준)해주고, 미래에셋은 따로 신청할 필요도 없다고 안내해요. 한국투자증권도 평생 우대인데 본인이 직접 신청해야 적용되는 방식이라 이걸 빠뜨리면 우대가 안 붙고요. 반대로 키움증권은 투자지원금은 챙겨주지만 수수료가 0.015%로 높은 편이라 우대 혜택이 거의 없어요. 상품권은 키움이 부담 없이 주는 대신, 오래 매매할수록 수수료에서 도로 나가는 셈이죠.

그래서 이 이벤트, 겉은 상품권 잔치처럼 보여도 속은 '누가 오래 데리고 있을 손님이냐'를 두고 벌이는 유치전에 가까워요. 다만 수수료율과 우대 기간은 시점마다 바뀌고 조건이 붙으니, 최종 숫자는 가입 직전에 각 증권사 이벤트 페이지에서 꼭 확인하세요. 여기 적은 건 2026년 7월 기준이에요.

5. 은행에서 만든 ISA라면, 해지 말고 '계좌이동'이 답입니다

이미 은행에서 ISA를 만들어 쓰고 계신다면 이건 꼭 기억하세요. 그 계좌를 그냥 해지하고 증권사에서 새로 가입하면, 그동안 받은 비과세와 9.9% 저율과세 혜택이 전부 취소되고 이미 덜 낸 세금까지 소급해서 추징당해요.

상품권 몇만원 받으려다 몇 년 쌓은 혜택을 통째로 반납하는 셈이죠.

옮기고 싶으면 해지가 아니라 '계좌이동(이전)' 절차를 밟아야 해요. 새로 가입할 증권사에서 ISA를 먼저 연 다음 이전을 신청하면, 기존에 쌓아둔 납입한도 이월분과 비과세·저율과세 자격이 그대로 따라옵니다. 요즘은 영업점 안 가고 앱에서 처리되고, 보통 영업일 기준 3~5일쯤 걸려요. 타사에서 넘어오는 자금은 이전금액의 2배를 순입금으로 쳐주는 곳(KB증권 등)도 있으니 이전 혜택도 같이 챙기면 좋고요.

단, 압류나 가압류·질권이 잡힌 계좌, 국세청에서 가입 부적격 통보를 받은 경우 등은 이동이 막힐 수 있어요. 스스로 판단이 안 서면 해지 버튼을 누르기 전에 옮겨갈 증권사와 지금 은행 양쪽에 '계좌이동으로 처리되는지'부터 확인하세요. 계좌이동 절차와 이동 제한 대상은 증권사 공식 안내에 정리돼 있어요.

https://www.kiwoom.com/wm/isa/it010/isaAccTrsfInfoView

해지부터 눌러버리면 되돌리기 어려운 일이라, 이 순서만은 꼭 지키셔야 해요.

6. 내 상황이면 어디가 나은지, 경우를 갈라봤어요

정답은 상황마다 달라서, 크게 네 갈래로 나눠볼게요.

목돈을 바로 넣을 수 있으면 입금 구간별 상품권이 큰 곳이 유리해요. 1,000만원 이상이면 삼성증권 3만원, 순입금 규모가 크면 대신증권 구간별 현금이 눈에 들어오죠. 반대로 여윳돈은 없지만 한도만 미리 쌓아두려는 거면 계좌만 열어도 주는 곳(키움 15,000원)이 부담 없고, 어차피 이월이 목적이라면 상품권보다 수수료나 앱 편의성으로 고르는 게 나아요.

몇 년 두고 굴릴 계획이면 평생 수수료 우대가 되는 곳(미래에셋·삼성 등)을, 이미 다른 곳에 ISA가 있으면 앞서 말한 대로 '해지' 말고 '계좌이동'으로 옮기면서 타사 이전 혜택을 챙기는 쪽이고요.

처음 여는 거면 절차는 간단해요. 본인 명의 휴대폰·신분증에 다른 은행 계좌 하나만 있으면 앱에서 5분이면 열려요. 처음엔 일반형(비과세 500만원)으로 개설되는데, 연소득 요건이 되면 홈택스에서 소득확인증명서를 떼서 서민형(비과세 1,000만원)으로 바꿀 수 있고, 개설 당일에 못 했어도 나중에 전환하면 돼요.

7. 자주 묻는 것만 짧게 정리했어요

ISA 계좌, 넣을 돈이 없어도 일단 만들어두는 게 좋을까요?

미리 열어두는 쪽이 유리해요. 그해에 안 쓴 납입한도가 다음 해로 이월되기 때문에, 여윳돈이 생겼을 때 쓸 한도를 계좌 개설만으로 쌓아둘 수 있거든요.

상품권 많이 주는 곳이 제일 좋은 곳인가요?

꼭 그렇진 않아요. 오래 보유할 계좌라 평생 매매 수수료 우대가 일회성 상품권보다 이득일 때가 많고, 상품권도 계좌개설·입금·실제 매수 등 지급 조건과 지급 시기를 확인해야 실제로 손에 들어와요.

은행 ISA를 증권사로 옮기려는데 해지하면 되나요?

안 됩니다. 그냥 해지하면 비과세 혜택이 취소되고 세금이 소급 추징돼요. 반드시 새 증권사에서 계좌를 연 뒤 '계좌이동(이전)' 절차로만 옮기셔야 기존 혜택이 그대로 따라옵니다.

여기 적은 수치와 이벤트 조건은 2026년 7월 기준이고 시점에 따라 바뀌니, 마지막 결정 전에는 각 금융기관 공식 안내로 한 번 더 확인하시는 걸 권해요.